نکات مهم:

همکار گرامی: در متن قرارداد تسهیلات قرض الحسنه، مشتری مفاد و شرایطی را قبول و امضاء کرده است که مبنای عملکرد بانک و مشتری می باشد. بنابراین لازم است ضمن توصیه به مشتری جهت مطالعه قرار داد، برخی از نکات مهم آن به شرح زیر به صورت شفاهی به مشتری توضیح داده شود و ادبیات گفتاری ذیل به صورت کامل برای ایشان قرائت و تفهیم گردد.

1- تسهیلاتی که در قالب قرار داد قرض الحسنه دریافت می گردد، به صورت تملیکی بوده و شما مالک این منابع هستید. یعنی گیرنده قرض الحسنه می توانید از این مبالغ برای هر نوع مصارف مشروع و قانونی استفاده نماید محدودیتی در چگونگی مصرف آن نیست. بنابراین شما می توانید علاوه بر امکان خرید هر نوع کالا و خدمات، برای تامین بدهی، سپرده گذاری در بانک و رهن خانه و قرض به دیگری و... از این مبالغ استفاده کنید. 

 2- در صورتی که اقساط بدهی را در زمان های معین شده پرداخت ننمایید، بانک مطابق مفاد قرار داد و بر اساس قانون از شما جریمه وجه التزام تاخیر و تخلف در انجام مفاد قرار داد دریافت می کند. میزان جریمه وجه التزام و شرایط آن در متن قرار داد آمده است.

 3- با عنایت به این نکته که این پول متعلق به دیگران می باشد، بانک به جهت امانت داری از شما تقاضا دارد که بدهی و اقساط خود را در موعد مقرر پرداخت نمایید و از تخلف در تاخیر در پرداخت آن جداً خودداری فرمایید، تا فرهنگ قرض الحسنه همواره در جامعه جریان و گسترش داشته باشد. 

4- با توجه به این که مبلغ این وام از محل سپرده های قرض الحسنه مردم به شما پرداخت شده است، در حق آنان بابت این احسان دعای خیر نموده و خودمان را مقید و پایبند به ترویج این سنت حسنه نبوی بدانیم.

 

ادبیات گفتاری:

مشتری گرامی؛ مبلغ ................................ ریال (مبلغ اصل تسهیلات) به عنوان وام قرض الحسنه به شما پرداخت می شود و شما باید تا پایان مدت قرار داد، کل این مبلغ را به صورت اقساط ماهانه با مبلغ هر قسط ..................... (مبلغ اصل با احتساب کارمزد) ................ ریال به بانک برگردانید. بانک بابت این قرض الحسنه، هیچ سود و زیاده ایی را  از شما دریافت نخواهد کرد. البته مطابق قانون و ضوابط شرعی، مبلغی جمعاً به میزان .............. درصد به عنوان کارمزد جهت تامین هزینه های جاری مربوط به قرض الحسنه (شامل هزینه آب، برق، اجرت کارمندان و تجهیزات ثبت و نگهداری و ...) از شما دریافت می شود.

" از نظر شرعی، اگر کارمزد به عنوان اجرت عمل قرض دادن از قبیل ثبت سند و سایر مخارج مانند آب، برق و غیره باشد و به سود وام بازگشت نکند، دادن و گرفتن آن و همچنین دریافت وام اشکال ندارد." (اجوبه الاستفتائات رهبری پاسخ 1786 )

 

 

 

نکات مهم:

همکار گرامی در متن قرار داد مرابحه وکالتی، مشتری مفاد و شرایطی را قبول و امضاء کرده است که مبنای عملکرد بانک و مشتری می باشد. لازم است ضمن توصیه به مشتری جهت مطالعه قرارداد، برخی از نکات مهم آن به شرح ذیل به صورت شفاهی به مشتری توضیح داده شود و ادبیات گفتاری ذیل به صورت کامل برای ایشان قرائت و تفهیم گردد.

1- موضوع قرار داد مرابحه؛ مصرف تسهیلات مرابحه برای خرید انواع کالا و تهیه انواع خدمات است.

2- کل مبلغ تسهیلات مرابحه باید برای خرید کالا و یا خرید خدمات مصرف شود و مصرف آن برای تامین بدهی، سپرده گذاری در بانک و یا قرض به دیگری؛ از نظر شرعی حرام است.

3- شما برای مصرف تسهیلات مرابحه مدت 30 روز مهلت دارید که کالا و خدمات مورد نیازتان را با این تسهیلات خریداری نمائید در غیر این صورت مطابق مفاد قرار داد مشمول جریمه وجه التزام تخلف از قرار داد خواهید شد.

4- با توجه به این که این پول/ اعتبار (تسهیلات) حق الناس بوده و متعلق به سپرده گذاران می باشد، باید اقساط بدهی را بموقع به بانک پرداخت کنید. در صورتی که اقساط را به موقع پرداخت ننمائید، مطابق قانون و متن قرار داد تسهیلات مرابحه؛ مشمول جریمه وجه التزام تخلف در انجام تعهدات خواهید شد.

5- کالا و خدمات را می بایست بعد از دریافت تسهیلات مرابحه خریداری نمائید، بنابراین کالا و خدماتی را که قبل از دریافت تسهیلات بدون اخذ وکالت و هماهنگی از بانک خریداری نموده اید، نمی توانید بابت تامین بدهی آنها از این تسهیلات استفاده نمائید. مگر اینکه قبل از خرید، از شعبه بانک وکالت کتبی یا شفاهی گرفته باشید.

 

ادبیات گفتاری :

مشتری گرامی: مبلغ .................................... ریال (مبلغ اصل تسهیلات) به عنوان تسهیلات مرابحه به شما پرداخت می گردد و تا پایان اقساط مبلغ .................................... ریال (جمع مبلغ اصل وسود تسهیلات) از شما دریافت خواهد شد. بنابراین بانک با این پول، کالا و خدمات مورد نیازتان را نقداً از فروشندگان کالا و خدمات خریداری کرده و آن کالا و خدمات را به صورت نسیه اقساطی به قیمتی بیشتر از قیمت خرید نقدی با نرخ سود .............. درصد به شما می فروشد.

برای اینکه تهیه نوع کالا و خدمات مورد پسند و نیاز شما باشد، عملیات خرید به شما واگذار می شود و شما با این تسهیلات وکیل بانک خواهید بود تا آن کالا و خدمات را ابتداء برای بانک از هر فروشنده به دلخواه تان خریداری کنید، سپس آن کالا و خدمات را از طرف بانک به خودتان با قیمت............................ (جمع مبلغ اصل و سود تسهیلات) با اقساط ................ ماهه مبلغ هر قسط........................ بفروشید. چنانچه با این پول کالائی خریداری نکرده و عملا مشکلات مالی خودتان را حل کنید، در این صورت قرار داد مرابحه باطل، ربوی و حرام خواهد بود و به طور قطع شما شرعاً مسئول هستید، لذا در صورت تخلف و نخریدن کالا ضمن تبدیل مطالبات بانک به دین حال، مبلغی بعنوان وجه التزام اخذ می گردد.

 

نکات مهم

همکار گرامی: در متن قرار داد فروش اقساطی وکالتی، مشتری مفاد و شرایطی را قبول و امضاء کرده است که مبنای عملکرد بانک و مشتری می باشد. لازم است ضمن توصیه به مشتری جهت مطالعه قرار داد، برخی از نکات مهم آن به شرح ذیل به صورت شفاهی به مشتری توضیح داده شود و ادبیات گفتاری ذیل به صورت کامل برای ایشان قرائت و تفهیم گردد.

1- فروش اقساطی وکالتی قرار دادی است که؛ به موجب آن بانک به مشتری وکالت می دهد تا کالا و اموال مورد تقاضای خود را با استفاده از این تسهیلات برای بانک خریداری نماید و سپس از طرف بانک به صورت نسیه اقساطی یا دفعی به قیمت بالاتر از قیمت خرید نقدی به خودش بفروشد.

2- فروش اقساطی از انواع بیع و از عقود لازم و مبادله ای است که دارای سود ثابت و قطعی می باشد.

3- گیرنده تسهیلات فروش اقساطی بر اساس مفاد قرارداد متعهد و ملتزم به مصرف تسهیلات در مور خودش شده است.

4- در قرار داد فروش اقساطی وکالتی گیرنده تسهیلات در ضمن عقد خارج لازم ملتزم شده است، چنانچه در انجام تعهداتش و نیز در پرداخت اقساط تخلف نماید، می بایست مبلغی را به عنوان جریمه وجه التزام بر اساس دستورالعمل بانک مرکزی به بانک پرداخت نماید.

5- در فروش اقساطی وکالتی همانند تسهیلات مرابحه، بانک دو تا  وکالت به مشتری می دهد:  الف؛ وکالت در خرید: خرید کالای مورد تقاضای خود، برای بانک.  ب: وکالت در فروش؛ فروش اقساطی کالا از طرف بانک به خودش.

6- در قرارداد فروش اقساطی وکالتی، می بایست خرید کالا بعد از اخذ تسهیلات یا اخذ وکالت خرید به صورت کتبی یا شفاهی از شعبه بانک انجام گیرد. بنابراین برای کالائی که قبلاً خریداری شده است، استفاده از تسهیلات فروش اقساطی برای تامین بدهی آن خلاف شرع، حرام و ربوی می باشد.

 

ادبیات گفتاری

مشتری گرامی:

مبلغ ...............................ریال (مبلغ اصل تسهیلات) به عنوان تسهیلات فروش اقساطی به شما پرداخت می گردد و تا پایان اقساط مبلغ ..........................ریال (جمع مبلغ اصل وسود تسهیلات) از شما دریافت خواهد شد.  بنابراین بانک با این پول، کالا و خدمات مورد نیازتان را نقداً از فروشندگان کالا و خدمات خریداری کرده و آن کالا و خدمات را به صورت نسیه اقساطی به قیمتی بیشتر از قیمت خرید نقدی با نرخ سود ....................درصد به شما می فروشد. برای اینکه تهیه نوع کالا مورد پسند و نیاز شما باشد، عملیات خرید به شما واگذار می شود و شما با این تسهیلات وکیل بانک خواهید بود تا آن کالا را ابتداء برای بانک از هر فروشنده به دلخواه تان خریداری کنید، سپس آن کالا را از طرف بانک به خودتان با  قیمت..................... (جمع مبلغ اصل و سود تسهیلات) با اقساط ........................ ماهه مبلغ هر قسط........................ بفروشید.  چنانچه با این پول کالائی خریداری نکرده و عملا مشکلات مالی خودش حل کنید، در این صورت قرار داد فروش اقساطی باطل، ربوی و حرام خواهد بود و به طور قطع شما شرعاً مسئول هستید، لذا در صورت تخلف در خرید کالا، مُلزم به پرداخت جریمه وجه التزام تخلف در انجام تعهدات به بانک می باشید. 

 

بسم الله الرحمن الرحیم

نکات مهم

همکار گرامی: در متن قرار داد خرید دین، مشتری مفاد و شرایطی را قبول و امضاء کرده است که مبنای عملکرد بانک و مشتری می باشد. بنابراین لازم است ضمن توصیه به مشتری جهت مطالعه قرار داد، برخی از نکات مهم آن به شرح زیر به صورت شفاهی به مشتری توضیح داده شود و ادبیات گفتاری ذیل به صورت کامل برای ایشان قرائت، تفهیم و تبیین گردد.

1- مهمترین شرط صحت قرار داد خرید دین این است که؛ دین و بدهی صوری نباشد بلکه نتیجه یک فعالیت اقتصادی و حاصل فروش مدت دار کالا و خدمات باشد. یعنی واقعاً دارنده اسناد تجاری از صادر کننده آن (صاحب چک) طلب داشته باشد.

2- در صورتی که طلب واقعی در کار نباشد، خرید و فروش چنین اسناد تجاری صوری حرام و ربوی می باشد. به همین جهت شما ( تسهیلات گیرنده) در متن قرارداد به عنوان فروشنده قبول می کنید چک هایی که بابت تسهیلات خرید دین به بانک ارایه می دهید( می فروشید) بابت دین واقعی بوده و شما واقعاً از صادر کننده چک، طلب دارید. در صورت غیر واقعی بودن اسناد تجاری، علاوه بر این که مسئولیت شرعی آن با شما می باشد، بانک حق دارد مطابق متن قرار داد، شما را بابت این تخلف جریمه کرده و از شما وجه التزام تخلف از مفاد قرار داد را دریافت نماید.

3- مطابق قرارداد خرید دین شما (تسهیلات گیرنده) علاوه بر این که فروشنده اسناد تجاری و چک به بانک هستید، ضامن صادر کننده چک نیز هستید که مبلغ بدهی مربوط به چک در سر رسید قابل وصول باشد و در صورت عدم وصول، شما باید آن مبالغ را به بانک پرداخت نمائید و به میزان تخلف تاخیر در پرداخت آن، مشمول جریمه وجه التزام تخلف در پرداخت بدهی می شوید و در صورتی که مطالبات بانک را پرداخت نکنید، بانک حق دارد از محل وثایق و یا از حساب ضامنین تان مطالبات خود را وصول نماید.

 

ادبیات گفتاری

مشتری گرامی: بانک مبلغ ......................... ریال ( مبلغ اصل تسهیلات) را به عنوان تسهیلات قرارداد خرید دین با نرخ سود ......................... درصد برای شما اختصاص داده است.

بنابراین بانک این پول / اعتبار را به عنوان قرض به شما نمی دهد بلکه بانک مطابق تقاضای شما، در طول مدت قرار داد، چک های مدت داری که شما از دیگران بابت معامله طلب دارید و هنوز سر رسید آنها فرا نرسیده است را، نقداً و به مبلغی کمتر از مبلغ اصلی چک خریداری نموده و وجه آن را در اختیار شما قرار می دهد.

و در سر رسید هر یک از این چک ها، مبلغ آن را وصول می نماید و شما بر اساس متن قرار داد، تضمین دادید که اگر وجه هر یک از چک ها در سر رسید آن وصول نشود، شماپرداخت کنید.

 

 

 

بسم الله الرحمن الرحیم

نکات مهم:

همکار گرامی: در متن قرار داد جعاله، مشتری مفاد و شرایطی را قبول و امضاء کرده است که مبنای عملکرد بانک و مشتری می باشد. بنابراین لازم است ضمن توصیه به مشتری جهت مطالعه قرار داد، برخی از نکات مهم آن به شرح زیر به صورت شفاهی به مشتری توضیح داده شود و ادبیات گفتاری ذیل به صورت کامل برای ایشان قرائت وتفهیم گردد.

1- قرار داد جعاله؛ عبارت است از این که شخصی متعهد می شود در مقابل کاری که برای او انجام می دهند، دستمزد و اجرت معینی پرداخت نماید. بنابراین جعاله از عقود مبادله ای است و دارای سود معین می باشد.

2- در جعاله بانکی غالباً گیرنده تسهیلات، به عنوان وکیل بانک است تا این مبالغ را در مورد و محل خودش مصرف نماید. لذا مصرف تسهیلات جعاله در غیر موردش حرام و موجب ابطال و ربوی شدن قرار داد جعاله می شود.

3- در قرار داد جعاله گیرنده تسهیلات( جاعل) باستناد ماده 7 قرارداد، در ضمن عقد خارج لازم ( عقد صلح) ضمن پذیرش تمامی تعهدات و مفاد این قرارداد، حق فسخ را از خود سلب و ساقط نموده است.

4- در قرار داد جعاله گیرنده تسهیلات از باب شرط ضمن عقد خارج لازم، ملتزم و متعهد شده است چنانچه در انجام تعهداتش و نیز پرداخت اقساط به بانک تخطی و تخلف نماید، می بایست مبلغی را به عنوان جریمه وجه التزام بر اساس مقررات بانک مرکزی به بانک پرداخت نماید.

5- جهت سهولت در انجام کار و ارائه خدمات، خود جاعل( گیرنده تسهیلات) به جای استخدام پیمانکار بیرونی، می تواند به عنوان وکیل بانک در قالب پیمانکار این خدمات را از طرف بانک به خودش به صورت اقساطی بفروشد.

 

ادبیات گفتاری

مشتری گرامی: طبق قرار داد تسهیلات جعاله، شما وکیل بانک هستید تا خدمات مورد نظرتان را توسط پیمانکار دیگری (مانند بناء و نقاش و ...) انجام دهید. بر همین اساس بانک با پرداخت مبلغ .................... ریال (اصل تسهیلات) به عنوان تسهیلات جعاله، خدمات مورد نظرتان را با اعطای وکالت به شما انجام می دهد و اجرت و دستمزد خود را به صورت اقساطی از شما دریافت می کند.

بنابراین شما وکیل بانک هستید تا به وکالت از بانک، با پیمانکار مورد نظر توافق نمائید تا خدمات مذکور را به شما ارایه نماید و اجرت او را همراه با سایر هزینه های مورد نیاز از محل این تسهیلات پرداخت نمایید. در این صورت سودی را که بانک به صورت دریافت اقساط ماهانه از شما اخذ می کند، از نظر شرعی حلال می باشد.

به عبارت دیگر: مشتری در مصرف تسهیلات جعاله وکیل بانک است. لذا مشتری (تسهیلات گیرنده) مالک این مبالغ و تسهیلات نیست تا به دلخواه خود در هر موردی مصرف نماید. این وکالت هم برای انتخاب پیمانکار و مصرف تسهیلات طبق موضوع قرارداد است. یعنی بانک با اعطای وکالت به گیرنده تسهیلات جعاله و بواسطه ایشان، هزینه های خدمات و کار را پرداخت می نماید و سپس به صورت اقساطی از تسهیلات گیرنده دریافت می نماید. بنابراین مصرف تسهیلات جعاله در غیر موردش خلاف شرع، حرام و اقدام ربوی می باشد.

بسم الله الرحمن الرحیم

نکات مهم:

همکار گرامی: در متن قرار داد بیع سلف، مشتری مفاد و شرایطی را قبول و امضاء کرده است که مبنای عملکرد بانک و مشتری می باشد. بنابراین لازم است ضمن توصیه به مشتری جهت مطالعه قرار داد، برخی از نکات مهم آن به شرح ذیل به صورت شفاهی به مشتری توضیح داده شود و ادبیات گفتاری زیر به صورت کامل برای ایشان قرائت وتفهیم گردد.

1- مطابق قرارداد بیع سلف؛ شما متعهد شدید که در صورت درخواست بانک، اموال موضوع قرار داد را در سر رسید به وکالت از بانک به مبلغ ............................... فروخته و وجه آن را به بانک پرداخت نمائید و در صورت فروش به بیش از قیمت مذکور، مبلغ مازاد را بانک با شما صلح نموه و متعلق به شما می باشد.

2- چنانچه در سر رسید قرارداد، موضوع معامله به قیمت مذکور فروش نرفت، شما باید سریعاً، مراتب را به صورت کتبی جهت تصمیم گیری به بانک اطلاع دهید و مطابق نظر بانک عمل نمائید.

3-  تسهیلاتی که در قالب قرارداد سلف از بانک دریافت می کنید همانند منابع قرض الحسنه و تسهیلات خرید دین به شما تملیک می گردد و از قبیل منابع مالکیتی هست نه وکالتی لذا در نحوه مصرف آن از نظر شرعی محدودیت ندارید. یعنی می توانید با این منابع برای تامین بدهی، سپرده گذاری در بانک، پرداخت حقوق کارکنان، قرض به دیگری و ... استفاده نمائید.

4- در صورتی که در سر رسید، اموال موضوع قرار داد را تحویل ندهید یا به وکالت از بانک به فروش نرسانید و یا مشخصات اموال تحویلی مطابق قرار داد نباشد، بانک حق دارد از شما جریمه وجه التزام تخلف از انجام تعهدات قرار داد را اخذ نماید که میزان و شرایط آن در قرار داد ذکر شده است.

 

ادبیات گفتاری

مشتری گرامی: مبلغ .......................... ریال ( مبلغ اصل تسهیلات) به عنوان تسهلات قرارداد سلف به شما اختصاص می یاید و انتظار دارد در مدت پایان قرارداد مبلغ ........................... ریال ( جمع مبلغ اصل و سود تسهیلات) بدست خواهد آورد.

بنابراین بانک مطابق تقاضای شما با این پول، مقدار معینی از تولیدات شما را به مبلغ ارزان تر از قیمت نقدی آن، پیش خرید می نماید و قیمت آن را که همان مبلغ تسهیلات به میزان ....................... ریال می باشد نقداً در قالب تسهیلات به شما پرداخت می کند و شما مطابق متن قرارداد متعهد می شوید که اموال خریداری شده را حد اکثرتا تاریخ ........................... به همان تعداد، کیفیت و خصوصیات که در قرار داد ذکر شده است در محل معین شده به بانک تحویل دهید و یا به وکالت از بانک بفروشید و پول آن را به حساب بانک واریز و تسویه نمائید.

 

 

بسم الله الرحمن الرحیم

نکات مهم:

همکار گرامی: در متن قرار داد اجاره به شرط تملیک، مشتری مفاد و شرایطی را قبول و امضاء کرده است که مبنای عملکرد بانک و مشتری می باشد. بنابراین لازم است ضمن توصیه به مشتری جهت مطالعه قرار داد، برخی از نکات مهم آن به شرح زیر به صورت شفاهی به مشتری توضیح داده شود و ادبیات گفتاری ذیل به صورت کامل برای ایشان قرائت و تفهیم گردد.

1- همواره در نظر داشته باشید که شما تا پایان مدت اقساط، مستاجر بانک هستید و مطابق مفاد و شرایط قرار داد، متعهد شده اید که در استفاده و نگهداری از عین مستاجره، کلیه الزامات قانونی و عرفی را رعایت نمایید و تعمیرات اساسی و جزئی مورد نیاز را به موقع انجام دهید.

2- شما متعهد شدید که از هر گونه افراط و تفریط در عین مستاجره که باعث خسارت به آن شود خود داری کنید، در غیر این صورت شما متخلف محسوب شده و بانک حق دارد خسارت وارده را از شما دریافت نماید.

3- شما طبق قرارداد متعهد شدید بدون موافقت کتبی بانک، هیچگونه تغییری در عین مستاجره بوجود نیاورید.

4- بر اساس متن قرارداد شما متعهد و ملتزم شده اید که اجاره بها را در زمان های معین به طور مرتب به بانک پرداخت نمائید و در صورتی که اقساط اجاره بها را زودتر از موعد مقرر پرداخت نموده و تسویه نمائید، بانک هم زودتر از موعد مقرر عین مستاجره را به تملیک شما در می آورد.

5 – چنانچه در پرداخت اقساط اجاره بها تخلف و تاخیر نمائید، بانک حق دارد مطابق قانون و بر اساس مفاد قرار داد اجاره به شرط تملیک، از شما جریمه وجه التزام دریافت نماید که قطعاً مبلغ آن بیشتر از اقساط ماهانه خواهد بود.  

ادبیات گفتاری

مشتری گرامی: مبلغ .................. ریال (مبلغ اصل تسهیلات) به عنوان اصل تسهیلات قرار داد اجاره به شرط تملیک به شما اختصاص می یابد و تا پایان اقساط مبلغ ....................... ریال (جمع مبلغ اصل و سود تسهیلات) از شما دریافت خواهد شد.

بنابراین بانک مطابق تقاضای شما، با این پول؛ مال مورد نظر شما را از فروشنده آن خریداری می نماید و آن مال را به صورت اجاره با اجاره بهای کل به مبلغ ................. ریال (جمع مبلغ اصل و سود تسهیلات) با اقساط ماهانه به مبلغ.................. ریال ( مبلغ هرقسط) در اختیار شما قرار می دهد.

نکته: برای اینکه تهیه نوع کالا (عین مستاجره) مورد پسند و نیاز شما باشد، این امکان از نظر شرعی و قانونی وجود دارد که بانک به شما وکالت بدهد تا خودتان فرآیند خرید نقدی کالا و اجاره آن را برای بانک انجام بدهید.

در ضمن عقد اجاره بانک متعهد می شود در صورتی که شما مبلغ اجاره بها را به طور مرتب پرداخته و تسویه نمائید، عین مستاجره را مجاناً در قالب عقد صلح به تملیک شما در آورد.

 

 

بسم الله الرحمن الرحیم

نکات مهم

همکار گرامی: در متن قرار داد مضاربه، مشتری مفاد و شرایطی را قبول و امضاء کرده است که مبنای عملکرد بانک و مشتری می باشد. بنابراین لازم است ضمن توصیه به مشتری جهت مطالعه قرار داد، برخی از نکات مهم آن به شرح زیر به صورت شفاهی به مشتری توضیح داده شود و ادبیات گفتاری ذیل به صورت کامل برای ایشان قرائت وتفهیم گردد.

1- مطابق مقتضای عقد مضاربه؛ کل مبلغ تسهیلات مضاربه می بایست برای تجارت و بازرگانی موضوع قرارداد، مصرف شود و مصرف آن در غیر مورد قرار داد و یا استفاده از آن برای تامین دیون و بدهی و یا واگذاری آن به شخص دیگر، باعث می شود تا سودی که شما به بانک بابت دریافت تسهیلات مضاربه پرداخت می کنید، حرام و ربوی باشد و علاوه بر آنکه مسئولیت شرعی آن به عهده شما می باشد، بانک حق دارد مطابق قرار داد؛ شما را بابت این تخلف جریمه نماید و از شما جریمه وجه التزام تخلف از مفاد قرار داد را دریافت نماید.

2- مطابق متن قرار داد شما به عنوان عامل متعهد شده اید، کلیه اقدامات لازم جهت اجرای عملیات موضوع مضاربه را تا حصول سود مورد انتظار، معمول داشته و الزامات و مقررات شرعی و قانونی و متعارف را رعایت نمائید. چنانچه به هر دلیلی از مفاد و شرایط قرارداد تخطی نماید، تخلف محسوب شده و بانک حق دارد از شما جریمه وجه التزام تخلف از انجام مفاد قرار داد را اخذ نماید که میزان و شرایط آن در متن قرار داد آمده است.

3- طبق ماده 8  این قرارداد شما در ضمن عقد خارج لازم (عقد صلح) قبول کرده اید در صورتی که عملیات مضاربه منجر به، زیان یا نقصان و یا خسارتی متوجه اصل سرمایه بانک گردد، معادل آن را از اموال خود مجاناً به بانک پرداخت و (در قالب صلح و هبه) تملیک نمائید.

4- طبق ماده 4 این قرار داد عامل حق فسخ را در ضمن عقد خارج لازم از خود سلب و ساقط نموده است.

5- طبق تبصره ذیل ماده 6 کلیه هزینه های متعلقه به انجام موضوع قرارداد با مصالحه طرفین بر عهده عامل خواهد بود.

 

ادبیات گفتاری

مشتری گرامی: بانک مطابق تقاضای شما مبلغ ............................................ ریال (مبلغ اصل تسهیلات) را به عنوان تسهیلات مضاربه در اختیار شما قرار می دهد تا شما به عنوان عامل با این سرمایه بانک به کار تجارت و بازرگانی در زمینه .................................. بپردازید و مطابق اظهارات شما و تایید کارشناسان بانک، انتظار می رود که تا پایان مدت قرار داد مضاربه مبلغ ................................ ریال ( سود تسهیلات ) حاصل شود که در این صورت، سود حاصله به نسبتی که در قرار داد مشخص شده است بین بانک و شما تقسیم خواهد شد.  بنابراین بانک به عنوان یک سرمایه گذار در یک فعالیت اقتصادی تجاری مطابق عقد مضاربه با شما شراکت می نماید. چنانچه به هر دلیلی و به هر نحوی، از مفاد و شرایط قرار داد تخلف نمائید، می بایست علاوه بر اصل تسهیلات، وجه التزام تخلف از مفاد قرار داد ( که قطعاً میزان آن بیشتر از سود تسهیلات خواهد بود) را به بانک پرداخت و تصفیه نمائید.

 

بسم الله الرحمن الرحیم

نکات مهم

همکار گرامی: در متن قرار داد مشارکت مدنی، مشتری مفاد و شرایطی را قبول و امضاء کرده است که مبنای عملکرد بانک و مشتری می باشد. بنابراین لازم است ضمن توصیه به مشتری جهت مطالعه قرار داد، برخی از نکات مهم آن به شرح زیر به صورت شفاهی به مشتری توضیح داده شود و ادبیات گفتاری ذیل به صورت کامل برای ایشان قرائت و تفهیم گردد.

1- مطابق مقتضای عقد مشارکت مدنی؛ بانک با پرداخت بخشی از هزینه های موضوع مورد مشارکت در قالب تسهیلات قرارداد مشارکت مدنی، به عنوان سهم الشرکه بانک به نسبت درصد تعریف شده در متن قرار داد، در طرح موضوع مشارکت شریک شما می باشد.

2- به استناد ماده 2 قرارداد مشارکت مدنی، شما موظف هستید که این تسهیلات را صرفاً جهت انجام موضوع مشارکت  مصرف نماید و مصرف آن در غیر مورد قرار داد و یا استفاده از آن برای تامین دیون و بدهی و یا واگذاری آن به شخص دیگر، باعث می شود تا سودی که شما به بانک بابت دریافت تسهیلات مشارکت پرداخت می کنید، حرام و ربوی باشد و علاوه بر آنکه مسئولیت شرعی آن به عهده شما می باشد، بانک حق دارد مطابق قرار داد؛ شما را بابت این تخلف جریمه نماید و از شما جریمه وجه التزام تخلف از مفاد قرار داد را دریافت نماید.

3- مطابق مفاد قرار داد شما به عنوان شریک متعهد شده اید، کلیه اقدامات لازم جهت اجرای عملیات موضوع  قرارداد مشارکت را تا حصول سود مورد انتظار، معمول داشته و الزامات و مقررات شرعی و قانونی و متعارف را رعایت نمائید. چنانچه به هر دلیلی از مفاد و شرایط قرارداد تخطی نماید، تخلف محسوب شده و بانک حق دارد از شما جریمه وجه التزام تخلف از انجام مفاد قرار داد را اخذ نماید که میزان و شرایط آن در متن قرار داد آمده است.

4- طبق ماده 11  این قرارداد شما متعهد و ملتزم شده اید، مدیریت بر منابع و مصارف موضوع مشارکت را به نحوی به انجام رسانید که در پایان دوره مشارکت، سهم الشرکه متعلقه بانک بعلاوه سود ابرازی موضوع مشارکت اعلامی از سوی شریک در برگ درخواست تسهیلات به حساب بانک منظور گردد. در غیر این صورت شما در ضمن عقد خارج لازم (عقد صلح) متعهد و ملتزم شده اید سهم الشرکه متعلقه بانک بعلاوه سود ابرازی موضوع مشارکت و ضرر و زیان وارده را به بانک صلح نموده و تبرعاً (مجانی) از اموال خودتان تامین و پرداخت نماید.

5- طبق ماده 24 این قرار داد عامل حق فسخ را در ضمن عقد خارج لازم از خود سلب و ساقط نموده است.

6- طبق ماده 27 این قرار داد  کلیه هزینه های متعلقه به انجام موضوع قرارداد  بر عهده شریک خواهد بود.

 

ادبیات گفتاری

مشتری گرامی: بانک مطابق تقاضای شما مبلغ ............................................ ریال (مبلغ اصل تسهیلات) را به عنوان تسهیلات مشارکت در اختیار شما قرار می دهد تا شما به عنوان شریک با این سرمایه بانک برای انجام موضوع مشارکت مصرف نمائید و مطابق اظهارات شما و تایید کارشناسان بانک، انتظار می رود که تا پایان مدت قرار داد مشارکت مبلغ ................................ ریال ( سود تسهیلات ) حاصل شود که در این صورت، سود حاصله به نسبتی که در قرار داد مشخص شده است بین بانک و شما تقسیم خواهد شد. 

بنابراین بانک به عنوان یک سرمایه گذار و شریک در یک فعالیت اقتصادی مطابق قرارداد مشارکت با شما شراکت می نماید. چنانچه به هر دلیلی و به هر نحوی، از مفاد و شرایط قرار داد تخلف نمائید، می بایست علاوه بر اصل تسهیلات، وجه التزام تخلف از مفاد قرار داد ( که قطعاً میزان آن بیشتر از سود تسهیلات خواهد بود) را به بانک پرداخت و تصفیه نمائید.

بسم الله الرحمن الرحیم

نکات مهم:

همکار گرامی: در متن قرار داد سپرده سرمایه گذاری مدت دار معمولی، مشتری مفاد و شرایطی را قبول و امضاء کرده است که مبنای عملکرد بانک و مشتری می باشد. لازم است ضمن توصیه به مشتری جهت مطالعه قرار داد، برخی از نکات مهم آن به شرح ذیل به صورت شفاهی به مشتری توضیح داده شود و ادبیات گفتاری زیر به صورت کامل برای ایشان قرائت وتفهیم گردد.

1- همواره در نظر داشته باشید که شما پول خود را در بانک، سرمایه گذاری نموده و بانک را وکیل خود در سرمایه گذاری قرار داده اید، لذا شما سپرده تان را در قالب قرض در بانک سپرده گذاری نکرده اید.

2- بانک با استفاده از این وکالت عام، ابتداء سپرده شما را همراه با سرمایه سایر سپرده گذاران و منابع خود بانک در هم آمیخته و سرمایه مشارکت و مشاعی تشکیل می دهد. سپس با این سرمایه مشترک اقدام به انجام انواع فعالیت های اقتصادی مشروع و قانونی می نماید. از قبیل فعالیت های اقتصادی که در کشور انجام می شود و یا تسهیلات بانکی که در قالب عقود شرعی: مرابحه، فروش اقساطی، جعاله، مضاربه و مشارکت و... به مردم داده می شود نیز از محل همین سپرده ها می باشد.

3- بانک منافع حاصل از عملیات مذکور را طبق قرار داد، متناسب با مدت و مبلغ سپرده با رعایت سهم منابع بانک، پس از کسر هزینه ها و حق الوکاله بین صاحبان سپرده ها تقسیم می کند.

4- در این نوع سپرده های سرمایه گذاری گرچه میزان سود از ابتداء معلوم نیست لکن به سبب وسعت عمل و تنوع معاملات بانک، این اطمینان هست که سود مناسبی عاید خواهد شد به طوری که بانک می تواند از ابتدای سال، نرخ سود مورد انتظار را محاسبه و به عنوان سود علی الحساب اعلام کند و به صورت ماهانه به سپرده گذاران بپردازد.

5- در پایان سال مالی بانک، محاسبه سود و زیان سپرده ها صورت می گیرد و سهم سود قطعی سپرده گذاران مشخص می گردد و در صورتی که میزان سود علی الحساب پرداخت شده به سپرده گذاران کمتر از سهم سود قطعی آنان باشد، بانک مکلف است مابه التفاوت را به آنان بپردازد و در صورتی که میزان سود علی الحساب پرداخت شده بیشتر از سهم سود قطعی سپرده گذاران باشد، بانک مابه التفاوت را در حق سپرده گذاران صلح می کند.

 

ادبیات گفتاری

سپرده گذار گرامی: ضمن تشکر از انتخاب این بانک برای سرمایه گذاری به اطلاع می رساند، مطابق قانون عملیات بانکداری بدون ربا مصوب سال 1368 توسط مجلس محترم شورای اسلامی و تائید شورای محترم نگهبان و مفاد قرار داد شما پول خود را در بانک سپرده گذاری نموده اید و بانک را وکیل خود قرار داده اید تا سرمایه شما را در هر یک از فعالیت های اقتصادی مشروع و قانونی که بانک صلاح می داند بکارگیری نماید و در پایان سال مالی، سهم سود شما از سودهای حاصله را پس از کسر هزینه های قانونی، محاسبه و پرداخت نماید.

 بنابراین شما پول خود را به بانک قرض نداده اید لذا سود دریافتی به صورت علی الحساب  و به عنوان بخشی از کارکرد سرمایه تان می باشد دقیقاً به همین جهت دریافت سود سپرده بانکی حلال است و مشکل شرعی و شبهه ربوی ندارد.

 

 

بسم الله الرحمن الرحیم

نکات مهم:

همکار گرامی در متن قرار داد سپرده سرمایه گذاری مدت دار، مشتری مفاد و شرایطی را قبول و امضاء کرده است که مبنای عملکرد بانک و مشتری می باشد. لازم است ضمن توصیه به مشتری جهت مطالعه قرار داد، برخی از نکات مهم آن به شرح زیر به صورت شفاهی به مشتری توضیح داده شود و ادبیات گفتاری ذیل به صورت کامل برای ایشان قرائت و تفهیم گردد.

1- همواره در نظر داشته باشید که شما پول خود را در بانک، سرمایه گذاری نموده و بانک را وکیل خود در سرمایه گذاری قرار داده اید، لذا شما منابع تان را در قالب قرض در بانک سپرده گذاری نکرده اید.

2- بانک با استفاده از این وکالت عام، ابتداء سپرده شما را همراه با سرمایه سایر سپرده گذاران و منابع خود بانک در هم آمیخته و سرمایه مشارکت و مشاعی تشکیل می دهد. سپس با این سرمایه مشترک اقدام به انجام انواع فعالیت های اقتصادی مشروع و قانونی می نماید. و یا به صورت تسهیلات بانکی در قالب عقود شرعی مانند: مرابحه، فروش اقساطی، جعاله، مضاربه و مشارکت و... به متقاضیان تسهیلات پرداخت می کند.

3- بانک منافع حاصل از عملیات مذکور را طبق قرار داد، متناسب با مدت و مبلغ سپرده با رعایت سهم منابع بانک، پس از کسر هزینه ها و حق الوکاله بین صاحبان سپرده ها تقسیم می کند.

4- در این نوع سپرده های سرمایه گذاری گرچه میزان سود از ابتداء معلوم نیست لکن به سبب وسعت عمل و تنوع معاملات بانک، این اطمینان هست که سود مناسبی عاید خواهد شد به طوری که بانک می تواند از ابتدای سال، نرخ سود مورد انتظار را محاسبه و به عنوان سود علی الحساب اعلام کند و به صورت ماهانه، فصلانه یا سالانه به سپرده گذاران بپردازد.

5- در پایان سال مالی بانک، پس از محاسبه سود و زیان، سهم سود قطعی سپرده گذاران مشخص می گردد و در صورتی که میزان سود علی الحساب پرداخت شده به سپرده گذاران کمتر از سهم سود قطعی آنان باشد، بانک مکلف است مابه التفاوت را به آنان بپردازد و در صورتی که میزان سود علی الحساب پرداخت شده بیشتر از سهم سود قطعی سپرده گذاران باشد، بانک مابه التفاوت را در حق سپرده گذاران صلح می کند.

6- در سپرده سرمایه گذاری امتیازی این امکان وجود دارد که شما در صورت تمایل می توانید به جای دریافت سود علی الحساب نقدی، از امتیاز دریافت تسهیلات استفاده نمائید.

7- توجه داشته باشید که بین تسهیلات مشروط و قرض مشروط تفاوت هست، تسهیلات و سپرده های سرمایه گذاری که ماهیت وکالتی دارند اگر مشروط به زیاده شوند؛ موجب تحقق ربا و حرام نمی گردند اما اگر قرض، مشروط به زیاده شود موجب تحقق ربا گردیده و حرام می باشد.

ادبیات گفتاری

سپرده گذار گرامی: ضمن تشکر از انتخاب بانک سپه برای سرمایه گذاری به اطلاع می رساند، مطابق قانون و مفاد قرارداد شما پول خود را در بانک سپرده گذاری نموده اید و بانک را وکیل خود قرار داده اید تا سرمایه شما را در هر یک از فعالیت های اقتصادی مشروع و قانونی که بانک صلاح می داند بکارگیری نماید و در پایان سال مالی، سهم سود شما از سودهای حاصله را بعد از کسر هزینه های قانونی، محاسبه و پرداخت نماید. اما در صورت تمایل شما می توانید به جای سود نقدی( علی الحساب ماهانه)، از امتیاز اخذ تسهیلات(مانند دریافت مرابحه ارزان قیمت) با نرخ سود کمتر از نرخ سود مصوب بانک مرکزی؛ برخوردار شوید.

بنابراین شما پول خود را به بانک قرض نداده اید لذا سود/ امتیاز دریافتی به صورت علی الحساب  و به عنوان بخشی از کارکرد سرمایه تان می باشد. دقیقاً به همین جهت دریافت سود سپرده بانکی حلال است و مشکل شرعی و شبهه ربوی ندارد.